Die Prämiendrücker

ONLINE-ANGEBOTE Unveränderter Schutz, null Risiko und ein Sparpotenzial von bis zu 20 Prozent, ganz ohne die Versicherung wechseln zu müssen, das sind lohnenswerte Modelle

Guter Rat 12/2017 Ilona Hermann | ilona.hermann@guter-rat.de - Wer auf seinen Gehaltszettel blickt, der sieht sie, die Diskrepanz zwischen dem Brutto, das man gern hätte, und dem stark geschrumpften Netto, das man tatsächlich ausgezahlt bekommt. In der Versicherungswirtschaft gibt es diese gravierenden Unterschiede auch, nur sind hier die Beitragszahler diejenigen, die das höhere Brutto zahlen müssen, obwohl die Versicherung für ihre möglichen Leistungen nur die geringere Nettoprämie benötigt.

Die Differenz, das sind die Provisionen. Sie bleiben beim Betreuer, Vermittler, Makler oder Vergleichsportal hängen. Die Höhe der Provisionen war bislang ein gut gehütetes Geheimnis und für Vermittler schnell verdientes Geld. Denn sie werden jedes Jahr erneut fällig, obwohl die Beratung für den Vertrag nur einmal erfolgt ist. Außerdem birgt die Provisionshöhe, die sich pro Sparte und Ver­si­che­rungs­ge­sell­schaft erheblich unterscheidet, die Gefahr, dass sie das Zünglein an der Waage ist, wenn es um die Produktauswahl geht.

Gonetto zahlt die Provision aus

Der seit Sommer aktive erste Onlineanbieter von provisionsfreien Nettotarifen, Gonetto, macht die Provisionshöhen transparent und zahlt sie – anders als normale Makler – seinen Kunden aus. Dabei geht es um bis zu 20 Prozent der Versicherungsprämie. Bei einer Wohngebäudeversicherung mit 490 Euro Jahresprämie beträgt die Provision rund 80 Euro, bei einem Rechtsschutzvertrag mit 260 Euro Jahresbeitrag sind es 52 Euro, und das in jedem Jahr, solange der Vertrag besteht. Das Rechenbeispiel auf der nächsten Seite zeigt, wie viel Geld Jahr für Jahr an den Kunden zurückfließt.

Gonetto behält nur eine kleine Bearbeitungsgebühr von einem Euro pro Vertrag und Monat für sich ein. Dazu muss der Kunde alle seine Versicherungen ["Es besteht keine Pflicht, 'alle' Versicherungen zu übertragen" Anmerkung gonetto] außer den Kfz-Policen an Gonetto übertragen. Das geht ganz einfach: Mit nur wenigen Klicks auf der Homepage unter dem Punkt »Policen übertragen«. Wenn der Kunde hier Namen und Art seiner Versicherung sowie die aktuelle Beitragshöhe eingibt, errechnet Gonetto gleich die Provision und zeigt das Sparpotenzial. Die bisherigen Versicherungsverträge bleiben dabei unverändert bestehen, es muss lediglich vorher Gonetto schriftlich ein Maklermandat erteilt werden. Meist genügt dafür eine elektronische Unterschrift.

TARIFUMSTELLUNG Der Onlinemakler lässt die Bruttotarife von den Versicherungen auf Nettotarife umstellen. Das machen mittlerweile viele Versicherer mit, denn für sie stellt das Angebot von Gonetto lediglich eine Veränderung im Vertriebsweg dar. Die meisten Gesellschaften haben erkannt, dass sich die Branche wandelt und internetbasierte Dienstleistungen vom Kunden gewünscht werden. Ganz ohne Makler oder Honorarberater geht’s aber nicht, denn Privatkunden haben keinen Zugang zu Nettotarifen. Policen, die online direkt beim Versicherer abgeschlossen werden, enthalten immer auch Provisionen, selbst bei den sogenannten Direktversicherern.

NEUABSCHLUSS Wer noch keinen vernünftigen Vertrag hat oder sich umorientieren möchte, der kann bei Gonetto auch gleich einen provisionsfreien Nettovertrag abschließen. Vorerst gibt es nur Angebote für Privathaftpflicht, Hausrat und Wohngebäude. Weitere Sparten werden folgen. Auch auf Beratung müssen Kunden hier nicht verzichten, obwohl der Newcomer stärker auf Kunden setzt, die den online angebotenen Selbstlernkurs nutzen, um die jeweilige Versicherungsart selbst besser zu verstehen.

GELD ZURÜCK BEI FRIENDSURANCE

Ein anderes Sparmodell verfolgt seit sieben Jahren der Makler Friendsurance. Auch hier sollen Kunden für ihren Vertrag weniger Beiträge zahlen müssen, aber eben nicht über eine garantierte jährliche Ausschüttung der Provision, sondern über schadensfreie Jahre.
Der Schadensfrei-Bonus funktioniert folgendermaßen: Die Kunden zahlen Beiträge für Policen ohne Selbstbehalt in gleicher Höhe wie bisher, Friendsurance lässt diese Policen bei den Versicherungen auf hohe Selbstbehalte umstellen. Das senkt die Prämie spürbar. Auch dafür erteilen Kunden einen Maklerauftrag. Die Differenz von Prämie mit und Prämie ohne Selbstbehalt fließt in einen individuellen Rückzahlungstopf. Da der Betrag im Topf aber noch zu gering ist, um daraus einen Kleinschaden bezahlen zu können, wird der Kunde Teil einer Gruppe, in der alle Mitglieder ebenfalls eine Versicherung der gleichen Sparte haben. Pro Gruppe, die Friendsurance zusammenstellt, werden vier bis sechzehn Versicherte zusammengeschlossen. Die Anzahl hängt von der Höhe des Selbstbehalts ab. Hat ein Gruppenmitglied einen Schaden, dann müssen alle aus ihrem Topf Geld zur Schadensregulierung beisteuern, bei mehreren Schäden auch mehrmals.

Sollte in einem Jahr das Geld im Rückzahlungstopf nicht ausreichen, weil es zu mehreren Schäden gekommen ist, springt die Ausfallversicherung ein. Dafür wird von den Versicherungsprämien knapp fünf Euro abgezweigt (siehe Rechenbeispiel). Haben alle Kunden einer Gruppe in einem Jahr keinen Schadenfall, erhält jeder Einzelne das volle Geld aus seinem Rückzahlungstopf ausgezahlt. Alles, was über den Selbstbehalt hinausgeht, zahlt wie gewohnt das eigentliche Versicherungsunternehmen. Friendsurance bekommt vom Kunden keine jährliche Gebühr, sondern lebt von den Provisionen der Versicherungen.

»Im ungünstigsten Fall bekommt ein Kunde in einem Jahr keine Beitragsrückzahlung, wenn zu viele Schäden entstanden sein sollten, hat aber im nächsten Jahr wieder die Chance auf eine Rückzahlung«, erklärt Friendsurance Geschäftsführer Tim Kunde. Es gibt also kein finanzielles Risiko – jeder Kunde zahlt maximal seine bisherige Prämie, hat jedoch die Chance auf Geld zurück. Wenngleich es darauf bei Friendsurance keine Garantie gibt wie bei Gonetto. Dafür ist hier der mögliche Erstattungsbetrag höher. In der Beispielrechnung 2 beträgt er fast die Hälfte der Prämie. Auch für die Versicherungen ist Friendsurance ein interessantes Modell, weil sie sich nicht um die Regulierung von Kleinschäden kümmern müssen. Schöner Nebeneffekt: Der Schadensfrei-Bonus schafft positive Anreize gegen Versicherungsbetrug und senkt dadurch die Schadenfrequenzen.